“为什么救助的人数越来越多？”

“相互宝对案件的调查、审核严格吗？”

“会不会有人植进癌细胞来骗互助金？”

……

这是蚂蚁金服保险事业群成立4年以来从未经历过的情景，蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭，这一年像个救火队员，他希看外界理解相互宝的模式和规则，但接受新事物的过程总是漫长的。好的一面是，每一次争议都是倒逼着产品的进化和与用户的磨合，在这个过程中，相互宝成员的保障意识也在提升。

相互宝背后是阿里的大健康梦想——让相互宝成为仅次于社保和医保之后的第三大基础保障，以及马云那句著名的医疗梦——下一个超越我的人，一定出现在健康产业。

服务好这1亿用户，以及今后更多希看通过相互宝获取保障的人，并不是件轻易事，这背后是尹铭及其背后100名相互宝团队成员的远征。

保障一定要先付费吗？

尹铭至今仍清楚地记得2017年3月16日的下午。

他和五位同事带着精心预备的“1314”向蚂蚁金服董事长、CEO井贤栋汇报。“1314”灵感来源于阿里内部的“蒲公英计划”，只要定期缴纳几十块钱，一旦员工或者家人生病就能从资金池里获得一笔互助款，而保险事业群希看把这种模式扩展到全国。

尹铭信心满满，结果却遭到了井贤栋的三连问：“难道你们想做另外一家保险公司吗？”“保障一定要先付费么？”“我们能做好吗？”

这次汇报后，“1314”计划被搁浅了，团队的五名成员也被分派到了其他的事业群。

但事实上，尹铭在很长一段时间里对保障是否一定要先付费是不屑的。在他长达20多年的职业生涯里，保障从来都是用户先交钱，后获得赔付的模式。

2017年年底，一个契机之下他的想法发生了转变。那一年获得了诺贝尔经济学奖的芝加哥大学教授理查德·泰勒，有一段经典理论——“人们普遍想选择更健康、更富足的生活方式，应该为自己的养老提前做预备，却经常失败。一个重要的原因就是：我们会对短暂的失往心有余悸。”

“这就似乎买保险，你先付了钱，但不知道未来能得到什么，不像在淘宝上买东西，很快就可以见到效果”，尹铭茅塞整理开，当互助计划可以免费加进，让产品门槛足够低，才能最大限度激发人们的加进意愿，有普及的可能性。

但“免费加进”模式的低门槛，也预示着广泛的用户群会带来复杂多样的赔付案例，相互宝需要足够的技术实力应对爆发的流量，以及足够丰富的理赔经验和周密的运转规则让社区健康可持续，这些都要求产品背后有一套精密系统来支撑。

“1314”项目（即后来的相互宝）脱胎换骨重启了。在搁浅的一年多里， “多收多保”和“好医保”的探索让团队具备了应对大规模流量的能力和丰富的理赔经验。同时，全流程AI快赔的突破，让理赔时间从原来的均匀49小时大幅缩短至“秒级”。

以上种种，都不是一朝一夕能够解决的题目，背后需要的是对产品的洞察力，对人性的把控，对细节的敏锐以及强大的内心，而一年能做的事情实在有限。

好在，经过一年的摸爬滚打，尹铭也开始明白，任何一款现象级产品的诞生，除了面对鲜花和掌声，也要直面质疑和争议，而在质疑中成长是常态。

一周年发布会当天，尹铭特地穿了一件红衬衫，寓意红红火火。他精神抖擞，告诉前来的每一个人，“无论争议怎么样，相互宝在成长，已经有1亿用户了，无论争议怎么样，我们帮助了1万多人”。可能是郭德纲听多了，他偶然还会抖个包袱，逗得大家哈哈大笑。

一亿用户的产品和一千万用户的产品，本质上是两个不同的物种，眼下相互宝用户的增速似乎并没有放缓的趋势，这意味着很可能不久后，相互宝便完成了物种再升级。在这个过程中，用户心理、治理体系、科技赋能的水平，都将随着用户的增加而变得不一样，而团队的实力也必须迅速迭代，才能跟上物种升级的速度。

这支快速成长的团队背后，承载着阿里的大健康梦想——让相互宝成为仅次于社保和医保之后的第三大基础保障，以及马云那句著名的医疗梦——下一个超越我的人，一定出现在健康产业。

一个周日的下午，尹铭往超市排队给儿子买最喜欢吃的鳝鱼，这是父子俩难得的相聚时刻。他看到队伍前面的一个女士打开了支付宝，跟他的老公说，“相互宝要扣款了，我主动付，不等它扣”。

尹铭主动跑上前往“搭讪”。对方说，“帮助别人自己也能赔的，这个很好。”

尹铭回忆起那天的事情，嘴角略微上扬，用一句话总结道：“那天我特别特别开心，特别特别开心”。